“我的前挡膜不赔？”谈玻璃单独破碎险

 玻璃单独破碎险是啥？

提问：车窗玻璃被人砸了，该怎么办？“找保险公司呗！我有车损险，它得赔我，而且我这车贴的前挡膜七八千呢，不得一起赔啊？”如果我告诉你，车损险并不负责玻璃单独破碎，砸了也白砸！而且你刚才说的前挡膜也没戏了，你会怎么想？别慌，我想你可能忽略了一个“小众险种”：玻璃单独破碎险。“那就是说我的贴膜有救了呗？！”非常抱歉，依然没戏，为什么？且听我慢慢道来……

在介绍玻璃单独破碎险之前，我们有必要先来梳理一下保险种类的关系：

买车必上：交强险

　　从文字上我们就可以看得出，交强险是车主在购买车辆之后所必需购买的险种，它是国家强制性购买的车险，凡是对第三方(除本车、本车上的人)造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿标准范围，它是你上路行驶的最低保障。

可上可不上：商业基本险

　　又叫四项主险、商业险，其中包括咱们都听说过的：车损险、第三者责任险、车乘险、盗抢险，交强险并不包含其中，你可以把它和交强险理解为枝干关系，在上了交强险之后才可以选择性的上这些主险。简而言之，你可以只上一个交强险，其它什么都不上，但不可以只上基本险，不上交强险。

按需扩展：商业附加险，“我在这呢！”

　　附加险是相对于主险（商业基本险）而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的“补充附加险种”。今天我们要重点聊的玻璃单独破碎险就属于这部分范围，它和商业基本险一样，附加险不可以单独投保，需要先购买主险才可以选择购买附加险。

　　商业附加险主要包括：全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。而玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，则是车身损失险的附加险。也就是说：玻璃让人给敲碎了，你得有车损险和玻璃单独破碎险两种，才管赔！

什么是玻璃单独破碎险？

　　那么，这个玻璃单独破碎险到底是什么呢？玻璃单独破碎险即负责赔偿被保险车险在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎损失的一种商业附加险。其保险责任为“被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、外后视镜)出现破损的情况下保险公司进行赔偿。”

它有什么用？

　　其实，一般来讲新买的车辆都会上比较全的保险，也就是很多人口中所说的“全险”，我可以简单理解为：车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险和不计免赔附加险等几个险种。其中主险是车损险，主要赔偿由于自然灾害和意外事故所造成的投保车辆本身的损失，但是！它不包含任何人为恶意损坏的损失。

　　举例！如果你的车是被高空掉下的物体砸坏，保险公司在查明情况后将给予赔付，但如果你的车是被人为故意损坏的。在遇到这类特殊情况时，即使你购买了上述的主险险种，也不一定能获得赔偿。比如，修车期间的损失不赔、车辆在水中二次启动导致发动机损坏不赔、爆胎不赔、车辆轮胎单独丢失或车内的音响设备丢了不赔。

　　此时你可能会说，“我的车被砸了，还不管赔？有没有天理！”玻璃单独破碎险就是在这样的前提下诞生的一种附加险种，主要针对发生在投保车辆玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，就是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃出现破损后才能给予赔偿(不包括车灯、反光镜、天窗）。

 我们到底买不买？

不赔？！大灯、反光镜、天窗找谁说理去？

　　既然都是玻璃，为啥天窗、大灯和外反光镜就不赔？！如果按早些年的情况看，车灯或反光镜单独损坏、丢失，就是不赔！而该条免责条款的制定是为了对付某些修理厂的骗保行为。之前某些修理厂常常用换下来的破损车灯或者倒车镜装到车型相同的其他车上来骗取赔款。另一方面，因为这一免责条款，不少车主即使是无心的剐蹭也将得不到赔偿。

　　难道上述三样单独破损就真的理赔无门么？当然不是，近些年来，三家保险公司为此也专门制定了相应的政策，人保、太平洋可以走车损险，但必须第一时间报现场才可获得全额赔偿，否则将有30%绝对免赔，平安需要单独购买相应的单独破碎险。

　　而关于天窗，原则来讲它算车身的一部分，还真“不算玻璃”，单独破损也是走车损险，但有30%的绝对免赔，理由很简单，多为个人原因导致、且很多属于无主肇事。

玻璃单独破碎险的最大玄机：玻璃的选择

　　说完了“所有玻璃”的理赔方式，咱们继续聊玻璃单独破碎，有一点非常重要的事儿要嘱咐大家：准备购买玻璃单独破碎险的车主，在投保时一定要看清条款。无论是哪家保险公司，在投保时都可以选择进口玻璃或国产玻璃两种选项，通常情况下，部分进口车型可以选择进口玻璃险或者国产玻璃险，而合资或中国品牌汽车基本都是国产玻璃居多。

进口玻璃投保费率：新车购置价×0.25%，国产玻璃投保费率：新车新车购置价×0.15%。
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　　举个例子：有部分车主在投保该险种时，由于没有太介意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，国产玻璃几千块元，原车的进口玻璃则要高达万元，而保险公司也只能按国产玻璃价格对你进行赔付，你说你自己得补多少钱吧？

But！有六种情况，找它也不好使，你知道么？

1、玻璃贴膜？不赔！

　　汽车玻璃破碎更换后，贴膜也必须相应更换，不可能重复使用，但是由于玻璃单独破碎险承保的是玻璃本身，所以保险公司对玻璃破碎导致的贴膜损失是不承担赔偿责任的。

2、天窗也碎了？不赔！

　　上面咱们已经提到了，天窗在法规中并不算玻璃的范畴，它属于车身的一部分，所以一旦单独破碎，只能通过车损险得到70%的赔付。

3、标识破损？不赔！

　　由于法规的原因，多数车主会将年检标、保险标等贴在挡风玻璃上，一旦挡风玻璃破碎，可能这些标识也会相应的脱落或损坏，这个损失保险公司也是不会承担的。

4、选错玻璃？自己补差价！

　　同样上面已经和大家聊过了，在投保玻璃单独破碎险时一定要慎选玻璃种类，千万别因为一时图便宜或者被忽悠，就选了错误的玻璃种类，到时候维修时可要吃大亏的。

5、导致附加设备损坏？不赔！

　　这部分内容很容易理解，很多车主由于某种需要，会在车内加装额外的ETC、导航等电子设备，而这些设备有些则离挡风玻璃很近，包括行车记录仪，玻璃一旦破碎多会对这些设备产生影响，因此而导致的损失保险公司也是不赔的，这点需要大家注意。

6、修理中破碎？不赔！

　　对于在安装、修理汽车过程中造成的玻璃破碎损失，保险公司也不负责赔偿。玻璃单独破碎险条款明确规定，安装、修理机动车过程中造成的玻璃单独破碎属于除外责任。

玻璃单独破碎险有没有必要买？

　　一般常见的家用车型，投保玻璃单独破碎险一年的保费大约两三百元，而更换全新玻璃，差不多就要六七百元。有很多车主都认为这个险种很不划算。因为不少车主都会钻“车损险”的空子，因为很多时候，玻璃与车身同时出现损坏的情况并不少见，一般来讲这种情况下保险公司是会通过车损险进行理赔的。不过，如果你的车辆出现了玻璃单独破碎，就不能指望车损险理赔了。所以，这里面孰轻孰重，还得您自己拿主意。

　　因此，对于部分车主来讲，尤其那些每年跑几万公里，还经常跑长途的朋友来讲，投保玻璃单独破碎险还是很有必要的，还有那些经常停路边，而周边治安又不太好的情况下。因为玻璃损坏区别于车身损伤，车身被人划了一道也不会影响正常行驶，大不了攒着年底一起修也问题不大，但挡风玻璃或车窗玻璃一旦破碎可就会直接影响行驶安全了。

编辑小结：

　　编辑认为，您要是觉得自己的车便宜，驾驶技术好，停车环境也靠谱，那不买也没事，如果您的车又贵，手又新，或者经常停在比较偏的地方，又或者您的城市属于雷雨冰雹多发地，那我建议您就踏踏实实买一份吧。几百元的价格相对您那块万八千的玻璃来讲还是很划算的，总之一句话：买或不买，还是得您自己根据实际用车环境和习惯来决定。

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